撰文/朱國鳳
軍公教年金改革結果，許多人會擔心「退休後錢不夠用」，其實隸屬聯合國的世界銀行組織過去一直提醒，退休不能只靠一份年金，要有三個支柱：社會保險、企業年金、商業年金，其中的商業年金，就是指「年金險保單」。
年金險屬於「生存險」，生存險的定義是「只要被保險人生存，就能領到年金給付」。目前各家年金險的契約設計是，只要被保險人生存，可以領到保險年齡滿110歲為止，因此年金險被認為最能保障長壽風險、退休風險。
你買的到底是哪種年金險？
年金險又分成兩大類，第一類是「未來領」，也就是「遞延型年金險」。因為離退休還早，適合青壯年族群購買，可以躉繳或期繳保險費，等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付。
第二類是「現在領」，也就是「即期型年金險」。如果屆臨退休，現在就想要擁有一份退休年金，就可以考慮躉繳一筆保費，投保一張「即期年金險」，然後按年（或季、月）領取年金給付。
除了保障活太久，還有三大優點
「即期年金險」除了可以活到老、領到老，還有三大優點：
優點1：保費負擔通常比「終身還本險」少一半
年金險之外，商業保險裡的「終身還本險」，也是標榜「活到老、領到老」，為何認為前者比後者更適合保障長壽風險呢？關鍵在於保費負擔。
年金險屬於「生存險」，主要是保障「活太久」的風險；終身還本險屬於「生死合險」（生存險＋死亡險），保險給付裡有「生存金」、也有「身故／全殘理賠金」或祝壽金，兩者都想滿足的話，要付出的保費更重。
如果試算每年想要領取相同的給付，會發現「即期年金險」需要躉繳的保費，通常不到前者的一半，因為「即期年金險」沒有「身故保險金｣或「祝壽金」。
終身還本險雖然有「身故保險金｣或「祝壽金」，但是前者自己用不到，後者已經沒力氣用。因為終身還本險保單條款規定，通常要拚到100歲以上時，才能領得到「祝壽金」。
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優點2：不用擔心被虧空、被騙、被偷、被搶
退休最怕老本被覬覦騙走，把一部分老本轉到「即期年金險」，可以斷了旁人的「非分之想」，特別是過了「保證期」後的即期年金險。
因為保單條款規定，「保證期間，年金受益人得申請提前給付」。也就是說，保證期滿後，即使年金受益人也無法申請提前給付。如此一來，就不用再擔心這筆老本日後被任何人以任何名目，給虧空、騙走、偷走、搶走，確實執行「活到老、領到老」的商品本意。
優點3：長照險給付要符合條件，年金險給付可以自由運用
老後最怕需要「長照」時沒錢，於是「長照險」成為熱門保單。但要提醒的是，不是請了長期看護，就能申請長照險的理賠。
通常長照險要符合「六取三」的規定， 也就是：進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動等六項生活自理功能，要有三項出現障礙，才能申請保險給付。
如果獨居老人只有「移位能力」與「平地行動能力」退化，但是跌倒無力自己爬起來，決定聘請看護，仍然無法申請長照險的理賠。如果有買年金險，就能用年金險來支付任何一筆開銷，包括看護費，選擇權在自己。
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