我因為工作訪問到愛莉，她由小資族就開始買房，買過地雷屋，也遇過投資客，但是在她下定決心要花時間好好研究之後，發現除了房子本身的條件：屋齡、樓層、格局、通風、採光、屋況之外，在購買房屋的同時也要一併考慮未來好賣的因素。在孩子買房的過程中，她建議兒子用租金回推買房的預算。
一般人在買房的時候會考慮到區域位置，接下來就是如何殺價的問題。我記得有一次兒子看到一個大環境雖然不好，但是室內佈置美輪美奐的小豪宅，屋主表示因為工作調動，所以忍痛割愛，於是兒子急著殺價，屋主也接受殺價（當時社會上的買房氛圍高漲，殺價實屬罕見）。一直到求助愛莉，她發現這間房子經歷過非常多家仲介公司，其中還有價格大幅下降的情況，但最後並沒有順利售出，後來她向銷售人員以及媒體打聽，才知道房屋的問題，也讓兒子沒有買錯房子。
經過幾年的看屋經歷之後，兒子已經心灰意冷，因為中古屋市場都是四、五十年的老屋，價格還高得嚇人，購買老屋還有整理裝修的費用，他根本無力負擔，至於新屋或預售屋，每坪價格已經逼近百萬元。有一次跟鄰居到遠一點的市場購買小農種植的青菜，回家途中看到新大樓的預售建案，還是知名的建商，鄰居隨口向門口警衛問一句請問一坪多少錢，警衛回答一百多萬，我們忍住驚嚇，擠出問句，「可以看一下嗎？」警衛說要預約喔，可能要等好幾個星期，聽到這裡我們頭也不回就走了。
有一天，兒子忍不住問我：「連資深財經節目主持人夏韻芬的兒子都買不起房子，到底是哪裡出問題？」我沒有掉入他的問話陷阱，直接回答「他兒子的問題」。
持續的看屋帶來持續的挫敗，正當他們考慮是不是要換大一點的房子持續租屋時，仲介傳來一件還沒有公開的案件，也是一間中古屋，老夫妻的子女都在國外，兩老決定賣房回鄉下老房子生活。當時我們人在國外，兒子和媳婦帶著雙胞胎去看屋，老夫妻特別喜歡帶著孩子的小夫妻，於是直接談定了價格，剛好落在孩子期待價格的上限，於是這幾年對房子的尋尋覓覓終於定案。
這間房子是各種妥協之後的選擇，房子沒有管理員收件、沒有收垃圾的管理項目，但他們選擇了交通便利、覓食方便以及附近有個公園可以溜小孩的優點。
父母的猶豫與抉擇
決定買房子之後，就進入頭期款以及貸款的考驗，我在《富樂中年學》中曾經提到絕對不要輕易幫孩子買房、不要幫他們付頭期款，以免孩子不接受好意，結果爸媽還得因為幫孩子繳房貸而延後退休。但可能是因為有了小孫孫，現在我的態度跟觀念都變得溫柔了起來，我決定和他爸爸一起負擔頭期款，但是不介入房屋的修繕及貸款。
天下父母心，資助孩子最大的前提是要先為自己準備好退休生活費，把自己照顧好，就是給孩子最大的禮物，讓孩子可以安心的成家立業，也不用擔心你的晚年花費。想要拿錢協助孩子成家，也千萬要留意目前贈與的免稅額度是每人每年有兩百四十四萬元，也就是說父母雙方各有兩百四十四萬的額度。另外父母還可以各自對孩子的婚嫁贈與一百萬財產的免稅額，所以光是父母親其中一方（兩百四十四萬+一百萬的婚姻贈與）就有三百四十四萬的額度，而且這個贈與是不用繳稅的。如果夫妻兩人共同規劃的話，免稅額合計就是六百八十八萬元（三百四十四萬乘以二）。
要拿錢協助孩子成家，要留意目前贈與的免稅額度是每人每年有兩百四十四萬元。（圖片來源／Pixabay）
由於每年有兩百四十四萬的免稅額度，因此，在心有餘力的情況下，最划算的合法節稅是在二個年度間跨年來執行。假設新房十二月交屋，孩子安排在隔年三月結婚，你就可以在今年底前執行兩百四十四萬的免稅贈與，隔年孩子結婚時再執行一次三百四十四萬（兩百四十四萬加一百萬的婚贈）的免稅贈與。如果夫妻共同規劃的話，免稅額合計將達到一千一百七十六萬。現行的結婚贈與期間認定期間是登記結婚前後的六個月內都可以，所以掌握好贈與的時間，就不用多繳稅，也可以成全孩子的願望。
買了房子後，進入修繕工程的階段，我發現兒子變成全能的設計師，他沒有財力找設計師，但是因為工作的關係認識了工程人員，於是自己親力親為跟他們討論格局跟動線，也開始找關係購買家電公司福利品。有一回我看到兒子自己在拆除、清運，他告訴我這個工作讓他一天省下八千元，比自己的工作收入還高，雖然心中不捨，但是看到他壯碩的身影，我還是為他感到驕傲。
本文摘自《夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議》
《夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議》
作者：夏韻芬
出版：時報出版
