文／黃儀婷
你知道嗎？每次在樂齡講座上分享老後生活安排，總有人問我：「老師，我年紀大了，退休金不夠用，孩子也已經自顧不暇，我該怎麼辦？」這時候，我總會提起「以房養老」。
我一路從臨床走到長照，再到高齡金融教育，陪過無數長輩走過人生下半場。我深知，對他們這一代人來說，房子不只是資產，更是情感的寄託、人生的成果，要把它拿來換生活費，很多人內心其實很掙扎。然而，現在被稱為「三明治世代」的年輕人面臨著比上一代更大的經濟壓力，讓「養父母」這件事變得越來越困難，甚至有些力不從心，導致高齡者需要為自己的老後生活精打細算，如何在老後生活取得穩定的現金流，「以房養老」便是選擇之一，近年來這個概念也在台灣逐漸受到關注。
房屋價值轉換為穩定現金流
「以房養老」指的是高齡者透過逆向抵押貸款或其他金融工具，將房屋價值轉換為穩定的現金流，以支應退休後的日常生活開銷或醫療照護費用。這種方式特別適合擁有自宅但缺乏現金儲蓄的高齡者，讓他們在不搬離熟悉家園的情況下，也能擁有經濟獨立。
目前台灣推行的「以房養老」方案主要分為4種形式：
- 逆向抵押貸款：由金融機構評估房產價值後，按月支付貸款金額給屋主，直到貸款期滿或屋主身故後再結算房產。
- 房屋信託：透過信託機構管理房屋，按月支付固定現金給長輩，並在未來依照約定處理房產。
- 部分房屋出售或出租：將房產部分空間出售或出租，獲得收入支持老年生活，同時仍可居住於熟悉環境。
- 包租代管：交給政府或代管業者處理租賃管理業務，長輩只要安穩收租就好。
透過包租代管可安穩收租。（圖片來源／freepik）
減輕經濟壓力讓家庭更和諧
「以房養老」是讓你努力一輩子的家，在你需要的時候照顧你一次。你還住在裡面，生活沒變，但多了安全感和自由。它有3個優點：首先，它能有效解決現金流不足的問題，尤其是對於退休後收入減少的長輩而言，提供每月穩定收入，改善生活品質。其次，讓高齡者可以持續居住在熟悉的環境中，減少搬遷帶來的適應困難與情感壓力。此外，這種方式也能減輕子女的經濟壓力，讓家庭更和諧。
然而，它在推廣與實施上也面臨許多挑戰與困境，首先，受到傳統文化觀念影響，不少高齡者與家屬對於處置家產抱持保守態度，擔心失去房產後未來的保障不足，心理上難以接受這種做法。其次，台灣房市波動大，房價未來的不確定性，也讓許多人對於逆向抵押的房產估值存有疑慮。房價若下跌，可能影響逆向抵押金額，使得高齡者後續生活資金不足。再者，相關金融產品的複雜性與資訊不透明，也讓許多高齡者難以完全理解產品細節與風險，進一步增加推廣的困難。
有次我在分享高齡金融知識的講座下課時，李伯伯跟我分享他把一間沒住的老公寓交給包租代管，每月穩定收租，經濟上多了餘裕，生活輕鬆很多，印象深刻的是他開朗地笑說：「我就讓房子幫我賺旅費，人生七十才開始咧！」
我們常談老後五老：「老身、老伴、老本、老友、老居」。房子不只是資產，更是你老後最溫柔的靠山。如果你是高齡者或家裡有長輩正在思考未來，不妨一起坐下來聊聊這件事。以房養老是一種溫柔的選擇，讓我們老得更自在、有尊嚴、有選擇。
