文/簡鈺珊
下雨天，滿席的咖啡廳，一對夫妻扶著行動不便的媽媽進門。先生問：「小姐請問旁邊有人嗎？可以一起坐嗎？」得到答覆後，他們便就坐。「媽，你要喝什麼？」媽媽想了幾秒：「熱拿鐵。」先生皺了皺眉：「但是咖啡不好睡，妳喝果汁吧！要吃點什麼嗎？」媽媽搖搖頭：「不用」先生立刻說：「妳就是吃太少，腳才沒力氣，我幫你點個牛肉可頌」媽媽點點頭：「好啊。」
夫妻去櫃檯點餐時，媽媽望著窗外，窗外風雨漸大，行人撐著傘來去匆匆。夫妻回座後開始討論媽媽牙齒就醫問題：「醫生建議要植牙，媽妳覺得呢？」媽媽很快回話：「好啊！」先生卻說：「但是那也蠻貴的，也不保證以後就不會有問題，我看妳去調整一下假牙就好吧！」媽媽再次點點頭：「好啊。」
桌間繼續討論著媽媽膝蓋疼痛、新陳代謝科回診，各種照顧大小事，媽媽靜靜的看著窗外，不時點頭「好啊」，眼神漠然，彷彿任何決定與她無干。什麼時候開始，曾經是打理一家大小的母親，失去了決策權？更直接的說，是失去自己人生的決策權？
年紀漸長，無可避免的面臨各層面的老化，讓人有種無法掌握的失控感不安。害怕家人不願意照顧自己，也不可能請別人幫忙，或許只能依賴孩子吧？看看他們為我的照顧討論的盡心盡力，我應該要覺得很幸福對吧？內心那個隱隱的難過與不安，就不重要了吧？
面臨各層面的老化，讓人有種無法掌握的失控感不安，默默接受子女安排的照顧計畫。(圖片來源/freepik)
可是，這段關係並不健康，年紀大需要幫忙，不代表就必須放棄自己的決定權、讓自己難過與不安 。如果這種不健康依附關係不變，當未來照顧壓力更沉、持續時間更長時，就會變成家庭間不可承受的毒性關係。
孩子心想，因為父母對自己健康與生活不負責任或無作為，而導致我們必須承擔照顧。父母心想，我拉拔孩子長大，他們在我老的時候借幾年照顧我，難道不行嗎？
家人在需要時互相扶持，你不委屈，我不感覺被剝奪，彼此有健康正向的心態，當然是一件很美的事情。但照顧本是相當不容易的事，更應該提前用心規劃與安排。高齡財務規劃可以改變這種關係，讓孩子不煩憂能專注工作與家庭，讓我們長出獨立性能從容面對老後擁有尊嚴。
思考四大關鍵問題，開啟高齡財務規劃之路
（1）為什麼要做高齡財務規劃？
退休那刻就踏上一段冒險旅程，旅程太久、生病或遇到詐騙等，都會造成的財務的不穩定，進而影響生活安排與心情。提前做好財務規劃，掌握財務自主性，讓自己晚年生活安定有尊嚴。
（2）理想的退休生活是什麼？
健康狀態下想在宅安老或遷居養生村？長照時希望請看護、家人照顧或入住機構？要四處旅遊享受美食或再找份兼職工作？對未來明確的期待，有助於進行財務需求的試算與準備。
（3）是否清楚現有資產與配置呢？
盤點現有資產包括現金、投資、不動產、保險、年金等，再依照自己理想的退休生活與進程，計算生活、醫療與長照花費，建立緊急備用金、穩健與風險型投資比例、購買保障型保險等。不同年齡階段需求不同，資產配置方式要相應而變。
盤點現有資產，提前做好財務規劃，讓自己晚年生活安定有尊嚴。(圖片來源/freepik)
（4）如何有效保全與運用資產？
我們希望一輩子的積蓄能依照預定用途做使用，並且不被惡意取用。你知道有哪些法律和金融工具可以協助嗎？例如意定監護、安養信託與年金險等。幫資產做好隔離再加上鎖，退休人生如期圓滿更愜意。
為了讓子女不被照顧壓力綁架，為了讓自己擁有尊嚴的晚年生活，我們應該正視高齡帶來的種種挑戰。思考四大關鍵問題，著手進行高齡財務規劃，或許不能讓照顧壓力消失，但做好自己能做的決定，也是一種對自己照顧的承擔，對家人而言更是一份愛與祝福。
讓臺灣好好退休協會陪您，透過高齡財務學習，一步步實現您的理想人生。
