退休後到底該準備多少錢？答案是：每個人都不一樣。很多人喜歡用「破產上天堂算法」來計算，也就是從退休日起，開始不斷地提領儲蓄或將資產變現來支應所有的老後開銷，直到死亡那天的費用加總，得到的一個龐大數字。但這樣的算法，往往會因為「不知道會活到幾歲」，不免擔心錢不夠用，產生財務焦慮。要找到退休後財務安全感的底線前，至少要先思考三件事；第一、思考想要的生活方式；第二、盤點資產；第三、建立可安穩延長退休費用的投資模式。
思考想要的生活方式
現在五十歲以上的人，對於退休生活的想像，絕對不像上一代般「儉樸度日」，而是在家庭責任減輕、工作壓力消失後，變成「時間的富人」，把大量的時間拿來學習探索，培養興趣，或是參加藝文活動、看表演、登山出遊與出國旅行，抱著善待自己的心態享受人生，希望透過活動參與，結識志同道合、可以一起變老的朋友。因此計算退休後生活開銷時，除了基本食衣住行開銷外，還要依照對生活方式的期待，加上「學習費用」與「圓夢費用」等純屬消費性質的支出。如果退休金準備沒有想像中寬裕，就需要調整退休生活方式的期待，重新安排退休生活。
盤點資產
然而退休生活開銷充滿變數，其中最怕罹患疾病所需醫療費用，輕則需要短期醫療照護，重則需要長期安養，很難事先規劃。一般而言，老後醫療費用來源有二：由儲蓄中支出或用保險給付減輕負擔。因此檢視個人保險保障是否足夠，也是退休後理財需要考量的。
建立退休後收支表，在收入欄能填入的金額或項目通常不多，多半是勞退年金或是養老給付，這類年金收入僅能夠支應基本生活開銷，因此盤點資產，掌握到底有多少「老本」是做好退休後財務準備的重要關鍵。
建立安穩的投資模式
老本除了支應生活開銷的現金儲蓄外，是否有生息資產也很重要。生息資產是指可以產生穩定利息收入，像是收租金的不動產，或是年年穩定配息的股票、基金等理財商品。不過，退休後這些生息資產是否還要繼續投資運用呢？答案是，一定要的，因為理財是一輩子的事。尤其在低利率的大環境下，老本放在銀行存定存是不夠用的，退休後的人生可能長達二、三十年，甚至更長，生活開銷如果考量通貨膨脹率，恐怕只會愈來愈高。因此生息資產產生的理財收入，就能夠延長退休費用的使用年限。只是退休後的投資不同於年輕時，不能夠期待超額高報酬，而應慎選投資商品，設定合理報酬率，能夠超越通貨膨脹率，不讓物價上漲，壓縮生活品質。
退休後不希望從「時間的富人」變成「金錢的窮人」，就從盤點生活開銷和老本開始吧，勾勒出個人財務安全感的底線。至於老本如何和老後的時間賽跑？就待下期揭曉。
專家小檔案：李鳳蘭
RFC認證財務顧問師，顧問現任宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問，主要專長為中小企業財務、稅務諮詢規劃，以及個人與家庭的保險、投資、財務諮詢規劃，客戶群涵蓋企業、企業主、高階經理人、律師、醫師、會計師以及一般上班族家庭。
（本文由李鳳蘭口述，林正文整理）
完整文章請見「安可人生雜誌 第七期 –熟年理想家屋」誠品、金石堂、博客來、讀冊各大書店均售
延伸閱讀
加入安可人生LINE，熱愛熟齡生活
