需要長期照顧時，家庭面對的問題，不一定只是「有沒有一筆錢」，還包括誰來照顧、去哪裡找人，以及每天的生活起居如何接得起來。國泰人壽因此在部分長照保單中導入實物給付，讓符合條件的保戶除了領取理賠金，也可依保單約定，將給付轉為實際的居家照顧服務。
長照險理賠如何銜接居家服務？
國泰人壽與長年提供居家服務的中化銀髮合作，2019年最早從新北市團險開辦實物給付服務，之後再將實物給付納入旗下長期照顧險的服務範圍，擴及大台北、大台中及大高雄。當保戶符合長照需要等級（Care Management Scale，CMS）第2至8級等保單約定的理賠條件後，可選擇領取理賠金，或將給付轉換為照顧服務。
國泰人壽商品部協理張孝旭指出，對照顧家庭而言，有時比起拿到現金，更迫切的是生活起居上有人能及時協助。因此，若保戶選擇服務給付，國泰人壽會將理賠金直接支付給中化銀髮，由其提供後續居家服務。
「國泰人壽會將錢（理賠金）直接支付中化銀髮，替保戶負擔這筆費用，如此就不用自己額外再掏錢聘請照顧人力，」他說。
中化銀髮與國泰人壽合作四項方案，分別為一般性生活基本服務、健康促進、失智照顧及癌症照顧。（圖：中化銀髮）
中化銀髮行銷公關部經理鄭筱涵表示，團隊在接獲需求後將派照護管理師到保戶家中，了解服務使用者的身體狀況，包括認知功能、情緒與行為，以及日常生活能力，再依個別需求擬定照護計畫，安排適合的居服員執行照顧。
居服員須完成政府規定90小時以上的照顧服務員訓練，並取得長照人員小卡，才能進入居家服務單位提供服務，且均為本國籍。
目前中化銀髮與國泰人壽合作四項方案，分別為一般性生活基本服務、健康促進、失智照顧及癌症照顧。服務內容從沐浴、備餐、陪同就醫等生活協助，到肢體與關節健康促進、營養飲食照顧，以及長輩與家屬的心理支持等。保戶可依自身需求選擇方案，也可搭配使用，例如在一般性服務之外加入健康促進，若實際使用金額超出保額，也可自費使用。
中化銀髮提供居家照顧、生活陪伴等服務。（圖：中化銀髮）
買長照險之前，注意3件事
張孝旭提醒，民眾在規劃長照險之前，有些觀念要先釐清。
一、長照險具較高核保條件
長照險理賠範圍涵蓋失智等認知功能障礙，而早期失智不一定有明顯症狀，這類風險對保險公司而言較難掌握，因此體況審查比一般醫療險或癌症險更為嚴格。
「相同的體況，也許可以買得到癌症險，卻買不了長照險。」張孝旭說，提醒民眾投保前需先了解核保條件。
二、失智症理賠依醫學評估，不看個人或家屬主觀感受
核保之後，在失智症給付的認定上，長照險將依臨床失智評估量表（Clinical Dementia Rating，CDR）作為客觀依據，避免理賠認定產生爭議。
張孝旭說：「家屬常覺得長輩已經什麼都忘了、很需要照顧，但若醫院評估結果只是極輕度，並未達到理賠標準，就可能產生爭議。」因此，保險公司採用醫院的判讀，而非個人主觀評判。
至於失能的判定，則依申請者是否需要協助進食、移位、如廁、洗澡、平地走動，以及穿脫衣褲鞋襪等而定。
三、先釐清長照給付的次數與限制
長照給付通常設有上限，無論是現金給付或轉換為服務給付，都可能有理賠次數限制，國泰人壽最高上限為16次。由於保險公司須管控保戶可能長期持續需要照顧的經營風險，因此給付不一定如保戶想像中是終身理賠。
對於長期臥床，但身體狀況穩定、餘命可能較長的保戶，一旦超過給付年限，後續便不再理賠。
對家庭而言，長照險能否在需要時發揮作用，不只要看理賠金額，也要了解什麼情況符合給付條件、哪些服務可以使用，以及保障是否能銜接實際需要。投保之前，將理賠標準、實物給付內容與服務限制問清楚，才能獲得保險的最大效益。
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