隨著平均壽命的延長，許多熟齡人士選擇在黃昏之年，與新的伴侶再度攜手共度餘生。然而，再婚這件事，不單單是找到另一半，它還牽涉到財產分配、生活安排，甚至雙方子女繼承的問題。若不謹慎處理，可能讓你的家庭失去和諧，甚至讓一生的積蓄付諸流水。
一些法律的保障和金融工具，可以讓你在享受愛情的同時，也保護好自己的財產安全。
一、案例情境：再婚的「財產考驗」：真愛，還是別有用心？
72歲的丁伯伯，喪偶多年，在社區活動中認識了50歲的馬女士，雙方感情迅速升溫。半年內，他們已談婚論嫁。丁伯伯認為自己終於找到了共度晚年的對象，不用再孤獨終老。然而，馬女士提出了一個要求：
結婚前，丁伯伯要將房產的一半過戶到她名下，她說：年紀大了要有房子住，既然要結婚，有了房子「婚後生活才有保障」。丁伯伯覺得合理，畢竟兩人年紀都不小，共同擁有一棟房子似乎象徵愛與承諾。
但是，丁伯伯的子女們卻強烈反對，擔心父親被騙。果然，最後兩人婚禮沒辦成，馬女士帶走了丁伯伯的300多萬元結婚基金，便消失無蹤。當然，這筆錢也追不回來。
丁伯伯才醒悟：追求愛情千萬不要讓情感沖昏頭，在晚年更要懂得如何保護自己的財產，才是智慧的選擇。
二、高齡再婚，財產保護的實用方法
那麼，熟年再婚該怎麼保護財產？有人覺得結婚談錢太過現實，但完全避而不談，反而會讓彼此陷入猜測，不如攤開來說，更能了解雙方對婚姻的期許。這裡有三種常用的財產保護方法，讓再婚可以享受愛情，也守護自己的積蓄。
方法1. 附負擔贈與：給財產，但附帶義務
「附負擔贈與」契約，是確保贈與人與受贈人雙方都有保障的好工具。一方面，不會讓照顧者投入時間與心力照顧你，到頭來卻讓其他繼承人拿走財產；另一方面，受贈人也有明確的照顧義務，需履行原先約定的責任。
A. 注意：負擔內容要明確，最好有公證
實務上，許多長輩贈與房地產後，卻最終未得到妥善照顧，甚至被迫離開原本的住所。因此，簽訂「附負擔贈與」契約時，必須具體明確地記載受贈人需履行的義務，受贈人不履行負擔時，贈與人可依民法第412條第1項之規定撤銷其贈與。因為房產的價值較高，若有預算，可以請專業律師協助擬稿並進行公證，增強契約的法律效力。
例如：丁伯伯如果想把房產的一半贈與給對方，可以在贈與契約中附加「照顧義務」。例如：「受贈人馬女士需要承諾讓丁伯伯住在這棟房子裡直到終老，且不得在丁伯伯過世前出售、出租房屋，並需共同居住，以履行照顧責任。」如果馬女士沒履行承諾，丁伯伯可以依《民法》第412條第1項的規定撤銷贈與，丁伯伯可以拿契約要求履行負擔義務，或是撤銷贈與，把房子收回來。
B. 附負擔贈與的優點
• 保護自身生活需求，避免感情衝動將財產給別人。
• 雙方權利義務明確，避免家庭糾紛。
• 若受贈人違約，贈與人可聲請撤銷贈與，減少財產損失。
方法2. 信託安排：房產不過戶，給居住權
如果不願意直接把房產贈與出去，怕有一天自己生活受影響。這時，信託就是一個不錯的選擇。透過信託，你可以把房產的所有權交給專業機構管理，但保留對方的居住權。
例如：丁伯伯可以選擇將房產設立信託，並將自己和馬女士設定為信託的受益人。這樣，馬女士在婚後可以有居住權，但房子本身還是屬於信託機構管理，不會被隨意賣掉。在丁伯伯過世後，房產即回歸繼承人，既保護另一半的生活需求，也不會讓前婚子女失去繼承的權利。
信託的優點
• 再婚伴侶有居住權，安心居住生活有保障。
• 設立信託的房產還在你的控制範圍內，避免衝動決定造成損失。
• 居住年限到期後，房產回歸原本所有權人，保護全部繼承人的權益。
方法3. 房產過戶+信託，保障財產控制權
如果你希望直接將房產贈與再婚配偶，但又不想喪失對房產的管理控制權，避免財產被隨意出售或抵押借錢。這時候就可以考慮贈與時，另外要求把房產信託。
例如：丁伯伯可以將房產的一半贈與馬女士，但附加條件，將房產信託給自己或信任的子女來管理。這樣一來，馬女士雖然擁有房子所有權，但實際的管理權還在丁伯伯或他指定的人手中。透過這樣的方式，丁伯伯既可保留對財產的管理權，也滿足了馬女士對居住保障的需求。
贈與後信託的優點
•滿足對方的需求，但把財產控制權留在自己手中。
•信託安排使房產無法被隨意處分，保障老年資產穩定性。
•適合再婚家庭，特別是有前婚子女的情況。
愛情可以豐富我們的晚年，但守護養老財產同樣重要。在面對黃昏之戀時，要提前思考財產如何管理，才不會讓自己晚年積蓄，因為一時感情衝動而損失。運用適合自己的法律和金融工具，可以讓你在晚年享受愛情，也能守住辛苦積累的資產，過上真正安心的晚年生活。
三、補充小知識：再婚財產的保護策略
再婚時，妥善規劃財產分配，對維護家庭和諧與自身權益很重要。舉例常見的財產保護策略：
1. 夫妻財產制選擇：台灣法律提供三種夫妻財產制：法定財產制、共同財產制和分別財產制。再婚夫妻可選擇適合的財產制。
2. 婚前協議：為避免未來可能的爭議，訂立婚前協議，雙方可清楚界定婚前財產、婚後財產的歸屬，以及未來可能的財務責任，確保彼此的經濟安全。
3. 預立遺囑：再婚後，雙方可能各自擁有子女，明確規劃財產在身故後的分配，確保子女與配偶的權益，避免日後產生爭議。
4. 設立信託：將財產設立信託，指定受益人，先照顧自己老後生活，確保配偶或子女在特定條件下獲得財產，避免直接轉移所有權，增加財產管理的靈活性。
5. 附負擔贈與：在贈與財產時，附加特定義務，如照顧責任，若受贈人未履行，贈與人可依法撤銷贈與，保障自身權益。
（本文摘自《老後財富管理必修課：養老、防詐、遺產規劃，橘子姐教你從法律面保護自己與家人》）
《老後財富管理必修課：養老、防詐、遺產規劃，橘子姐教你從法律面保護自己與家人》
作者：張麗瑱（橘子姐）, 王冠瑋（律師瑋哥）
出版社：東販出版
隨選隨讀>>
熟齡理財課
瞄準精準醫療 南山首創癌症重粒子治療保障
發佈日期 2024-01-30 歲末年終，許多人都會許下新年新希望，期盼能夠身體健康、財富自由。健康是最珍貴的 […] 閱讀更多
投資不一定要單打獨鬥 一次看懂基金怎麼運作
基金是一種創新的投資工具。它透過共同管理來自投資者的資金，並將賺得的利潤分配給投資者。這種方式與傳統的投資方式顯著不同。在基金出現之前，投資意味著個人直接參與，決策與操作均由投資者自行負責。個人直接投資的常見形式，包括在銀行存款或在證券市場購買股票和債券。 閱讀更多
家家有本經，藏在資產轉移裡的守護心
家家有本經，跟錢有關最棘手。新熟齡族對於兩代或三代間資產移轉的作法，仍然沿襲老一輩的思想嗎？龍吟研論訪談兩岸150位退休資產規劃的先驅者，看見台灣父母給釣竿和暫時性的有限度支援，深刻感受台灣新熟齡族群的有形資產傳承觀念正發生變化。 閱讀更多
這些都是詐騙手法！聰明防詐 9招防詐技巧全解析
台灣的詐騙問題由來已久，觀察近年的民調顯示，高達八成以上民眾感受台灣目前詐騙案件頻仍，更有近九成民眾表示曾遇過詐騙、超過四成民眾經常遇到詐騙，且有過半民眾擔心自己會被詐騙而損失錢財。詐騙手法種類繁多，瞭解詐騙手法有助於在遇到詐騙時提高警覺，進而採取防範行動，以下列舉近年常見之詐騙手法及應對措施。 閱讀更多
退休公務員黃海倫：最好的理財就是再工作
退休後零收入的恐懼成為她心底深處的不安，「最好的理財，就是再工作」。從公部門退休後，再工作心態完全不同，「當公務員沒辦法選擇老闆，但退休後，我選擇老闆的時間到了！」 閱讀更多
「錢」是退休的基本盤 及早規畫才能享受老後人生
發佈日期 2022-10-31 偶爾會在媒體文章上看到「錢不是退休最重要的事」，我想這類文章的用意大概是在強調 […] 閱讀更多