文／黃儀婷
近年來，高齡者的財務風險事件頻傳。根據內政部統計，65歲以上長者成為詐騙受害者的比例逐年攀升。對許多家庭而言，最大的挑戰是如何在尊重長輩自主意願的同時，有效協助他們維護財務安全。這種兩難，往往在家庭溝通中演變為衝突，甚至影響親子關係。
在高齡財務諮詢經驗中，我最常聽到的開場白是：「我爸媽身體還可以，但最近做了一些讓人擔心的事情……」，而這些擔心的事情，通常都與錢有關。有些高齡者開始不斷購買行銷誇張且昂貴的健康食品；有些高齡者輕信假冒的親友或陌生人的投資詐騙。身為子女，總是處在進退兩難的境地：管得太少，擔心財務受損；管得太多，又怕被誤解為覬覦財產。這種拉扯往往不是因為缺錢，而是缺乏適當的管理機制。
常見的高齡財務風險有以下3種：
1.決策能力衰退，卻仍堅持自主理財：即便認知能力減退，卻仍然強烈希望能掌控財務，導致過度支出或缺乏風險辨識。
2.因被詐騙或輕信他人而頻繁匯款或轉帳：例如電話詐騙、LINE好友詐騙、熟人借款等。
3.消費行為與照顧需求不同步：重複消費、投資或借貸行為常與未來實際的照顧需求不一致，進而影響長期生活安排。
為什麼高齡者不願意交出財務主控權？
從心理角度來看，能做決定是自我價值的認同。當生活範圍縮小、行動變慢時，高齡者最不想失去的就是「自己還能做主」的感覺。因此，每當子女提議共同管理金錢或限制花費時，他們的第一反應往往是：「你是覺得我不行了嗎？」然而，財務詐騙或錯誤決策往往比健康惡化更早發生；若等到問題發生再處理，通常為時已晚。
當子女直接介入管理財產時，這容易被誤解為「不尊重」或「想奪取」，進而損害親子間的信任關係。此時，信託制度提供了一個客觀的第三方架構，創造緩衝地帶，以有效避免家庭衝突。
安養信託可依據高齡者的需求與財務風險進行分階段設計
1.設計每月固定金額撥款給高齡者使用於日常支出，維持長輩日常消費的自主性，並設定基本額度或月額度限制。
2.遇到匯款給他人或購買高價商品等大額支出時，則啟動第二層的確認流程。當有頻繁提領或異常消費等異常財務活動時，系統會自動通知家人或信託單位。
3.指定子女或第三方作為監察人，作為多重監督機制，以增強信任與安全性。
這些設計讓信託不只是財務控管工具，更成為保護親情的機制，能夠向長輩傳達：「我們不是想限制您，而是希望您未來需要照顧時，財務上依然安全且有保障。」
當有頻繁提領時，系統會自動通知家人或信託單位。（圖片來源／freepik）
信託真正的價值在於保護高齡者的選擇權。許多高齡者並非不知風險，而是「不知道如何設限」。透過信託安排，他們能在清醒、穩定的階段清楚設定底線，即使未來判斷力下降，當初設定的意願仍然能被有效執行。讓高齡者參與信託設計，這本身就是維護家庭關係的過程。在我實際接觸的家庭案例中，許多高齡者其實並非抗拒信託，而是害怕「被突然奪權」。在一對七旬夫妻的案例中，先生經常因熱心借錢給陌生人而引發夫妻不和。後來在律師的陪同下，以先生為主導設立信託，並指定太太為監察人，最終反而修補了夫妻多年在金錢觀上的衝突。太太當時說：「我們不是不信任對方，而是讓制度作為緩衝墊。」
最後，提醒每個為父母或自己的財務狀況擔憂的人：信託是提前安排的善意行動，而非事後懊悔的補救措施。我們都期望父母/自己晚年自由且有尊嚴，但自由不該是無節制的放任，尊嚴也不應讓財務風險上升。如果您正為這類的財務行為感到焦慮，不妨將安養信託作為一個「溫和且具體」的對話起點，使照顧有界線，使愛有出口。