熟齡金融系列｜長照費用準備多少才夠？面對8年不健康餘命的4大財務規劃解方

安可人生編輯部

1 天前

* 熟齡重病後平均餘命逾十一年，但國人醫療與長照準備金卻存在高達三百四十五萬元的巨大財務缺口。

* 專家建議及早以定期定額累積資產，並將長照專款目標設定為一千萬元以應對長年的不健康餘命風險。

* 保險規劃應掌握先自益再他益順序，同時將重大疾病保額拉高至一百萬元以上來避免大病侵蝕退休金。

65歲以上熟齡族群罹患重度癌症後，平均餘命仍有11.3年，非癌症重大疾病則達11.7年。若缺乏充裕的財務準備，長期的醫療支出與長照費用將對熟齡資產造成考驗。南山人壽發布《2026年永續健康白皮書》，調查國人為醫療與長照準備了多少錢，也整理出專家對熟齡理財的四項建議。

受訪者認為醫療與長照基金平均需要682萬元，超過四成認為至少要600萬元，18.3%認為要1,000萬元以上。實際上，平均準備金額是337萬元，兩者相差345萬元。已經開始準備的人當中，70.3%用保險規劃、49%投資股票或基金、35.3%放在銀行存款，另有11.8%表示完全還沒開始。

南山人壽在白皮書提出四項解方：

一、及早開始，定期定額累積

建議透過定期定額強迫儲蓄等方式，逐步累積資產，為退休後的現金流與醫療預算做準備。

二、長照專款以1,000萬元為目標

考量國人平均面臨8到9年的不健康餘命，白皮書建議每月照護費用以至少3萬元估算，若財務能力許可，建議備妥1,000萬元的長照基金，畢竟「顧好自己的老後照護與財務，就是對子女最好的交代」。

三、保險先定期後終身，先自益再他益

先用定期險建立眼前的保障，再以終身險把保障期間拉長。順序上，先確保自己的醫療與長照需求有足夠保障，之後再考慮留給家人的部分。

四、重大疾病保額拉到100萬元以上

新式療法與自費新藥的費用高，白皮書建議把重大疾病與癌症的保障額度提高到100萬元以上，避免一場大病用掉退休金。

及早做好醫療與長照的財務規畫，可以降低不健康餘命帶來的財務風險，讓熟齡生活保有自主與獨立，也不為下一代增添負擔。

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