安可人生

【壯世代理想國】重返社經活動，遺產變活產

吳春城

有了穩定現金流，讓人生充滿活力，甚至再次實現第三人生夢想。（示意圖／AI生成）

城市的夜晚，霓虹閃爍，車水馬龍，年輕人的窗子亮著，有人趕報告，有人加班，也有人熱鬧歡聚。而在這座城市的另一頭，另一種燈光從安靜的住宅區裡透出，那是壯世代的房間，電視的聲音在空氣中流動，他們坐在熟悉的沙發上，看著新聞或影片，偶爾笑，偶爾嘆。生活穩定不缺什麼，只是少了外出的理由。

他們曾是這座城市的建造者，如今成了沉默者。手裡握著房產與積蓄，卻不敢輕易動用，彷彿花錢會讓安全感流失。於是，財富成了一堵看不見的牆，把人與世界隔開。這一代人有房、有存款、有經驗，卻沒有出口。房子變成保險箱，財產最終成為遺產，後半段人生像一座被鎖起來的博物館。於是，我們的城市裡流動著兩種分岔的節奏。年輕人忙著向外奔跑，而壯世代守在家裡，空間與資產都靜止，流動的，只剩時間。

借鏡國際：讓資產流動，讓房子養人

在此同時，國際上卻有不同的風景。日本的老人把房子抵押給銀行，每月領生活金；韓國政府擔保「住房年金」，讓年長者不必賣房也能安享晚年；在英國，資產可部分出售而屋主繼續居住，銀行從穩定收益中分潤；而在瑞典，反向房貸甚至被打包成投資商品，銀行能回收資金再放貸，投資人也能穩定獲利。

這些國家的共同點，不在於政府特別富有，而在於懂得讓資產與人重新流動。那些原本靜止的不動產，成為城市的現金流。政府建立保險機制，銀行降低風險，長者獲得現金流，城市因此重新獲得活血。

台灣的城市，也正面臨同樣的課題。超過七成的住宅掌握在五十五歲以上的人手中，這些人被稱為壯世代，是城市真正的資本庫。如果這些房屋能被轉化為現金流，不只個人不再為缺錢煩惱，也會讓整座城市重新運轉。活化資產並不是賣掉房子，而是讓房子養人。它可以抵押給銀行，也可以信託給公益基金，還能分租給青年共居。但是最關鍵的，是讓制度穩健，讓金融體系敢做。

建立「保證機制」讓銀行敢做

2025年1月7日立法院正式三讀通過的《壯世代政策與產業發展促進法》（簡稱《壯促法》，核心精神是去標籤化，銀行不能再「年齡歧視」，不能用「年齡」作為拒不讓辦卡、不讓貸款、不准買某些投資商品的理由，而是要看個人的「風險承受能力」和「財力」，因為這個法案的推動，金管會去年（2025）鬆綁了好幾項針對70歲以上長者的限制，例如，以前70歲以上不能開戶玩期貨，或是銀行不能主動推薦「結構型商品」（比較複雜的投資），現在都解禁了。只要銀行確認你腦袋清楚、財力夠，就不能因為70歲而拒絕服務。銀行必須落實「金融友善」。

既然法律都通過了，政府應該更積極一點，光是「解禁」還不夠，重點是要讓銀行「願意擔保」。

因此，政府若能設立「壯世代資產保證基金」，替銀行分攤風險，再給予稅務誘因(例如讓房貸利息可抵稅)，並建立公開透明的平台揭露產品條件與費用，就能讓活化成為一個值得信任的市場。當政府願意背書，銀行願意放款，壯世代才會願意花錢，而這三方的信任，將是城市共榮的基礎。

台灣的壯世代擁有房產，也擁有能量，卻常常過著節制到近乎窒息的生活。孩子離家，收入停滯，但房子不能動，資產不能花。而在同一座城市裡，年輕人為了房租和首購疲於奔命。資產在上游停滯，生活在下游枯竭。要讓城市重新活起來，首先要讓資產動起來。

從「遺產城市」走向「活產城市」

對許多壯世代而言，活化資產的真正價值，不在金錢，而在重新掌握生活的節奏感。有了穩定現金流，他們可以參與社區、陪伴孩子、開一間咖啡館、去旅行、或重新學畫畫等，讓人生充滿活力，甚至再次實現第三人生夢想。

而城市也會因為活躍老人的參與而改變，不，不是老人，不要再提「老」這個字，是活躍的壯世代，因為壯世代的再活躍，整個城市不會因為人口老化而漸漸遲緩。

當壯世代重新投入社會的經濟活動。於是城市從「遺產城市」走向「活產城市」從靜止轉為流動，從老化邁向活力滿滿。

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