退休生活本來就與上班時期不同，每個月的家計很容易變成赤字。以下介紹三種最常見的退休破產模式。請各位務必對照自身目前（或未來可能面臨的）情況來檢查看看。
至於資產不足與社交孤立問題的解決對策，將在其他章節詳述，也請一併參考。
【模式一】年金太少
年金是努力勞動的成果。但哪怕當年賺得再多，如果沒有繳納年金保費，退休後就沒有年金可領。很多上班族在工作轉換間沒繳年金（我在自營業時期也沒繳）即使是醫師或律師等收入相對較高的自營業者，年金給付額也很低。
在日本65歲時的年金平均給付額約為新臺幣兩萬九千元。身體健康時還可以兼職賺錢，維持不拮据的生活，但如果存款只有六十萬元，很快就會見底。退休之後，靠工作賺錢的能力會隨著年齡增長逐年下降，因此年金太少時，有很高的機率會發生退休破產。
另外也有案例是，原本預計年金能領到四萬四千元，卻在65歲時熟年離婚，年金也必須分給對方，所以最後變成月領兩萬二的獨居老人。
【模式二】存款太少
如果手邊的資產，除了變現困難的房產外幾乎沒有現金，那麼就非常容易在退休後陷入破產。當年金收入不高時，只能依靠存款過活。而有些人雖然有自用住宅以外的不動產，卻是偏鄉地區，賣不掉也租不出去，無法帶來租金收益。這種情況就是「窮得只剩下地」。
也有些人認為祖先留下的土地不能賣。但如果不賣，那麼將來你的配偶或子女繼承後只會更難處理。
若你覺得自己存款不多，請先盤點所有財產，檢查看看是否有可以變現的項目。能變現的東西，就配合存款多寡，看準時機賣掉。否則真正會陷入困境的，不是你自己，而是你最親愛的配偶或子女。
【模式三】社交孤立
遇到緊急狀況時，身邊無人能求助，將是退休後的一大風險。
高齡者很容易因為一點小狀況就生病；不出門，體力也會加速下滑；飲食營養不均，就會影響健康；一旦經常生病，醫療費與照護費就會增加。
此外，一旦離群索居，與人交談的機會大幅減少，也更容易因為寂寞而上當受騙。
若是與配偶、小孩同住的話，遇到可疑的業務員想騙走你的資產時，家人能立刻察覺異樣並確認狀況。但如果一個人獨居，就不容易發現。
日本高齡獨居人口逐年上升，台灣也是如此。（圖片來源：積木文化）
目前日本的高齡獨居人口正在迅速增加。有統計資料指出，過去三十五年間，男性獨居者人數約增加十倍，女性也增加了約六倍。當然，獨居不等同於退休破產，但若無人可商量社交孤立，即使是間接因素也會對退休破產造成極大的影響。
（本文摘自《50+人生問題解決對策》）
《50+人生問題解決對策》
作者：横手彰太
譯者：黃薇嬪
出版社：積木文化