聊到退休規劃，免不了和「錢」有關，但大家幾乎想到的都是投資理財，想多存點老本，這是退休規劃重要的一塊沒錯，但狹隘了些。妥善的退休規劃，需要四個帳戶。
妥善的退休規劃，需要四個帳戶。(圖片來源/freepik)
第一個是「退休生活帳戶」
這是大家最常想到的部分，除了有勞保老年給付或是國民年金及勞工退休金等已備的養老金外，不足的部分，可以透過投資理財，像買股票、ETF、基金來累積財富，讓生活維持在一定的水準。除了常見的投資工具外，也可以透過以房養老、安養信託、年金險等來都創造現金流，支付退休生活所需。
透過投資理財工具創造創造現金流，支付退休生活所需。(圖片來源/freepik)
第二個是「醫療保健帳戶」
年紀慢慢變大，難免有病痛，現在的健保保費不僅逐漸調高，給付的項目也越來越少。所以得透過保險來轉嫁健康風險，像醫療險（醫療3寶-實支實付、日額型住院醫療險、手術險）、癌症險、重大傷病險等等是必要的。
我有朋友想說，繳了保險費如果沒用到，錢不是都讓保險公司賺走了，所以為了不讓保險公司白白賺他的錢，就什麼險都沒保，只買可保本的儲蓄險。我只能祝他身體健康，還有錢存多一點。
第三個是「長期照顧帳戶」
年老了失能或失智的情況在所難免，這種狀況不會馬上去見祖先，國人需要長照的平均時間是7.3年。孩子賺錢生活不易，先不要增加他們的負擔，我們總該為自己提前規劃。留一筆長照的錢，或是去買個長照險、失能險。
如果你沒有太多額外的資金去買長照險或失能險，而你的終身壽險已經繳費完畢，等到你有醫療或長照需求時，可以解約拿回一筆金額救急用；或者也可問問你的保險公司，是否可做「保單活化」，把壽險保額轉為長照險或醫療險，讓自己多些保障。
年老了失能或失智的情況在所難免，留一筆長照的錢，或是去買個長照險、失能險。(圖片來源/freepik)
第四個是「資產傳承帳戶」
別以為我們都不是有錢人，不會有資產傳承的問題。你總有存款、投資、房子或土地，萬一say 88了，這些財產要給誰、如何分配，也要有規劃，不要讓晚輩爭產反目，這是我們的責任。最好的方式是手寫遺囑，口頭說的、手機錄音都不算。如過你有錢、有不動產要給晚輩，也要考量贈與稅的問題，提早規劃。
上面四個帳戶都作安排才是完善的退休規劃。規劃完整了，就更能安心享受退休生活。