和作家施昇輝提出採訪邀約時，他聽到「退休理財」一口就答應了：「因為會有愈來愈多剛邁入熟齡階段的人，遇到提早退休的問題，而錢總是他們最擔心的事。」還不到60歲的施昇輝，在2012年撰寫出《只買一支股，勝過18%：理財專家不敢教你的事》，至今每年都寫一本和投資理財相關的書籍。由於內容淺顯易懂、方法務實，本本暢銷。但台大商學系畢業、在證券業擔任過承銷主管的他，卻從不以「理財專家」自居，寧可自詡為「樂活分享達人」。每年在全國各地受邀超過20場演講中，最受到他的理財方法激勵的兩個族群，一是還在理財學習起步階段的小資族；一是好不容易存到退休老本，但很怕會在股市中賠光的待退熟齡族。
投資先考慮風險
施昇輝也經常在演講時被問到，到底要如何投資才能讓退休的錢夠用？他建議從各種投資工具的「風險度」來評估，再來挑選適合的。
放眼市場上常見的投資方式不外乎銀行定存、期貨權證、外匯、黃金、債券、股票。而施昇輝認為，風險最低的銀行定存和最高的期貨權證，未必適合退休族群。
「除非退休後，有5,000萬元以上資產，真的只靠銀行定存就夠了。」施昇輝指出，現在銀行定存利率只有1%，如果把錢放在銀行定存，本金5,000萬元，每月可以領息4萬多元，再加上勞保年金，年收入超過百萬元，生活品質應該過得還不錯。但是如果只有1,000萬元，每月配息只有8,000多元，相較之下，能支配現金少很多，而且還會擔心不夠日常開銷，要動用本金。如果再加上遇到生病需要照護等醫療開銷，真的會開始擔心錢不夠。
相反地， 高風險的期貨選擇權和權證，雖然可以「以小搏大」，但也有可能「因小失大」，並不適合資產要求安穩的退休族群。外匯和黃金操作，在銀行買賣外匯和黃金，交易手續費就需要2%，交易成本不算低。如果投資資金不夠多，要從每日價格波動中獲利也不容易。不過，施昇輝建議可以觀察台幣和日幣的匯率走勢，他習慣在台幣對美元到29.5元時，或是日幣兌台幣跌到0.27以下時，都會進場買一些，「手邊存些便宜的美元和日幣，出國旅遊時，會覺得有賺到，會玩得更開心。」施昇輝笑說。
股票投資安全優於獲利
至於最多人使用的股票和基金，「選股比選基金容易，」施昇輝說，共同基金是委託專業經理人操作，但是如果沒有先做功課了解基金投資標的、經理人操盤哲學，未必能選到會賺錢的。他每次在公開演講時，經常會問聽眾「買電子股買哪一支？」「傳產股你會買哪一支？」「金融股你會買哪一支？」得到的答案都一定是「台積電」、「台塑」與「國泰金」。
施昇輝分析，這三間上市公司有兩個共同特點：第一、過去幾十年都穩健配股配息，平均殖利率在3.5%到6%之間，長期持有賺到的收益比銀行定存高許多倍。第二、這三間公司都是市值大的龍頭公司，絕對不會變成壁紙。「所以只要買這三檔股票，就等於有一個分散風險的投資組合，也不用買基金。」施昇輝說。
「股票投資，安全一定要優於獲利。」施昇輝不論在書中，或是在演講時，總會不斷強調他的投資原則，而這條不敗原則，則是他過去十多年在股市投資中跌跌撞撞的經驗換來的。2004年，原本在券商擔任承銷主管的施昇輝「被迫」失業，那時候他面對高齡父母、三個未成年的子女，身為家中重要經濟來源的施昇輝，考量到當時證券市場低迷，就算再去別的券商找工作，也只能領到基本底薪。因此他決定從職場上「提早退休」，只是當時毫無心理準備，更遑論財務規劃。但是他很快地盤點自己的資產，當時自住房屋房貸繳清，現金存款有1,000萬元，他嘗試自己操盤，績效如果能夠有10%，百萬元收入應該可以支應正常家庭開銷。
只是當2008年金融海嘯發生時，施昇輝也沒有倖免，但是他當機立斷，認賠上百萬元，決定將剩餘資金都投入ETF「台灣五○」（股票代碼0050），並且用簡單的技術指標，作為買賣判斷的依據，嚴格遵守區間操作的紀律，低買高賣，輕鬆地賺到價差。「不過這套方法在2015年空頭市場時短暫失靈，股票套牢一段時間。」但是施昇輝仍克服人性的不安，繼續持股，穩定賺進股息。十年下來的穩定累積，不再有擔心退休錢不夠用的焦慮感。
退休前檢視財務三方向
對於準備退休倒數階段，或是已經在退休進行中的熟齡族群，施昇輝認為財務上的準備一定要先檢視下列部分：
- 沒有負債，不論是房貸、車貸、信貸等。當沒有穩定長期的收入來源時，如果還有貸款要償還，都會造成心理壓力，很難真正的「樂活」。
- 要有基本醫療保險，尤其是醫療險、意外險與癌症險。不要用投資型保單來持有，而是擁有純醫療保障即可。當需要的時候，能夠發揮急難救助的基本功能。至於「長照險」則要看經濟能力是否許可，尤其50歲後投保，保費昂貴。如果真的需要長照，他則會考慮用第二間房屋來變現支付。
- 現金部份配置不宜過多或過少。很多理財專家都說，退休至少要有3000萬現金，施昇輝認為對於上班族來說並不容易，但是退休時，身上至少有1100萬可支配現金，其中1000萬元操作穩定型投資，年報酬率5％，就足夠當基本生活費。另外一百萬則當做緊急備用金，假設急需用錢時，也不用太擔心。但是如果總資產只有數百萬元，又不熟悉股票投資，施昇輝提醒千萬不可貿然投資，以免老後生活陷入困境。
「經濟穩定後， 你才能好好安排生活。」施昇輝說，靠著有紀律地投資方法，他不用每天盯盤，時時刻刻擔心股價波動，多出來的時間，可以陪伴年長的高齡父母，到處演講分享，每天讀書寫書。從小熱愛電影，勤於寫影評的他，剛考上國立台灣藝術大學電影學系碩士班，更有機會實現年輕時想要拍電影的夢想。
施昇輝小檔案
1960年生，58歲，台大商學系畢業。現為自由作家，經營「樂活分享人生」臉書粉絲專頁及「小資幸福講堂」網路平台。著有《無腦理財術，小資大翻身!：無論起薪多少都受用的超簡單投資法》、《走過失業，我喜歡現在的人生》等 9本書。
完整文章請見「安可人生雜誌 第七期–熟年理想家屋」誠品、金石堂、博客來、讀冊各大書店均售